Микрофинансовые компании – лояльные кредиторы. Они дают деньги практически всем, а если есть залог – вероятность отказа минимальна. Тем не менее, встречаются ситуации, когда не одобряют займы и что делать с этой проблемой чаще всего непонятно. Давайте вместе разберемся, почему МФО может отказать в предоставлении займа
Несоответствие залога требованиям
Почему не одобряют займ под залог, никто не рассказывает. Это стандартная практика, так что заемщику придется самому выяснять, в чем причина. Один из факторов – несоответствие залога требованиям.
Какие требования к залогу выдвигает МФО:
- имущество должно быть без арестов;
- ликвидность залога — он востребован на рынке;
- имущество находится в собственности клиента или оформлена нотариальная доверенность с правом залога;
- если это недвижимость — то как правило она должна находится в том же регионе, где и офис кредитора;
- рыночная цена соответствует 64-70% запрашиваемой суммы.
Неблагоприятная кредитная история
Микрофинансовые организации позиционируют себя как компании, которым все равно на кредитную историю. Даже с предыдущими просрочками и нерегулярным доходом можно получить деньги. На практике ситуация несколько другая. На кредитный рейтинг смотрят все: банки, МФО, ломбарды.
Плохая кредитная история – наличие нескольких просрочек от 30 до 180 дней. Задержки до 30 дней влияют минимально и не делают заемщика «рискованным». Посмотреть свою кредитную историю можно в бюро кредитных историй, 2 раза за год бесплатно.
Недостаточный доход заемщика
Недостаточный доход – частая причина отказа в долгосрочных кредитах. Тут две причины: сильная закредитованность или низкая зарплата. Со вторым все понятно – на такой официальный доход нельзя позволить себе жить и платить по займу, а значит формируется отказ.
Например: официальная зарплата 50 000 рублей, нужно получить займ под залог квартиры с ежемесячным платежом в 40 000 рублей. Клиент знает, что у него есть подработка в 30 000 рублей помимо основной работы, и он может позволить себе платить по займу, но доказать это никак не может, и кредитор вынужден ориентироваться на официальные цифры.
Сильная закредитованность – более комплексная причина. Если у человека более 80% дохода будет уходить на покрытие задолженностей, то ему ничего не одобрят. Оценка доходов заемщика происходит автоматически. Сотрудник МФО вводит в специальную программу данные о зарплате, а она автоматически выдает кредитный потенциал , процент свободных денег и максимальную сумму ежемесячного платежа. Если дохода хватает – ему одобряют, если нет – отказывают.
Несоответствие другим критериям кредитора
Не только кредитная история может быть определяющим критерием для кредитора. Помимо нее есть еще ряд факторов, которые учитывают МФО, когда клиент просит одобрения.
Распространенные критерии:
- регулярный доход;
- низкая закредитованность;
- отсутствие серьезных просрочек от 90 дней;
- отсутствие действующей процедуры банкротства;
- работа в определенной отрасли;
- возраст.
Работникам в строительной сфере и общепите стали реже выдавать микрозаймы. Первым из-за нестабильности сектора, вторым из-за возраста. Чтобы получить деньги под залог – нужно быть старше 21 года, в некоторых МФО одобряют только после 25. Микрофинансовые организации отдают предпочтение госслужащим, работникам бюджетной сферы и заводов.
Недооцененный фактор – мнение сотрудника, который принимает заявку. При оформлении документов, работник микрофинансовой организации оставляет свой комментарий: клиент в здравом уме, не в состоянии алкогольного опьянения, чувствуется адекватным. Эти слова влияют на итоговое решение.
Как повысить шансы на одобрение займа под залог
Если нигде не одобряют займ, значит с клиентом что-то не так. Нужно попытаться это исправить. Есть несколько вариантов, как можно увеличить вероятность выдачи:
- Предоставить официальные справки о доходах. Для самозанятых есть выписки.
- Вести себя вежливо с кредитором. Интересоваться условиями, спрашивать, уточнить, какие документы нужно предоставить.
- Показать выписки с расчетных счетов или документы права на имущество
- Разобраться, какие требования предъявляются к обеспечению.
- Указать дополнительные источники дохода. Не только зарплату, но еще и подработки, доход от сдачи жилья и другие варианты.
Займы под залог выдают с большей вероятностью, чем другие. Важно соответствовать двум критериям: иметь источник дохода и имущество, что подходит под требования.
Если не одобряют займы под залог – нужно разобраться в причинах. Обычно дело в несоответствии требованиям: либо квартира или машина находятся в обеспечении, либо их невозможно будет потом продать. Менее распространенная причина – кредитный рейтинг. Обе причины можно исправить, и чем быстрее это сделать, тем выше вероятность получить займ в будущем.
