Займы в микрофинансовой организации — удобный способ получить деньги быстро наличными или на карту, на короткий срок и любые цели.
Достоинство займов — возможность досрочного погашения, хоть в день получения. Рассмотрим, какой тип платежей выбрать и как погашать займ, чтобы платеж был не в тягость.
Какие бывают платежи в МФО по займам (графики платежей)
Самый популярный микрозайм — «Займ под залог ПТС», обычно можно взять от 30 000 рублей до 500 000 рублей на срок от 12 до 60 месяцев. Деньги можно получить на карту банка даже заемщикам с плохой кредитной историей. Клиент сам выбирает подходящий для своего бюджета ежемесячный платеж по займу.
В договорах организаций применяют следующие графики платежей:
-
Аннуитетный— график погашения займа, предполагающий выплату основного долга и процентов по займу равными суммами через равные промежутки времени. Это один из самых простых способов для расчета графика платежей, позволяющий точно определить сумму ежемесячных выплат и спланировать бюджет.
-
Дифференцированный — график погашения займа, предполагающий ежемесячную выплату процентов равные траншами, а вот оплата основного долга происходит в конце срока. При этом, вносить платеж по основному долгу можно по желанию заемщика в любой период. Также доступа пролонгация договора.
Рассмотрим пример расчета каждого типа платежей на примере, когда заемщик получил займ 100 000 рублей на 12 месяцев под 0,1% в день (36,5% годовых)
Аннуитетный график платежей
График, при котором клиент ежемесячно платит одинаковую сумму. Основная часть аннуитетного графика — проценты. Со временем соотношение долга и процентов меняется. Досрочное погашение по займу производится клиентом в любой день с начислением процентов на дату платежа. А вот частично досрочное погашение по займу возможно только в день регламента согласно графику платежей.
Пример расчета
Принцип расчета по формуле аннуитетных платежей составляется так, чтобы платежи были равные в течение всего срока договора. Таблица — Аннуитетный график платежа
№ месяца
|
Остаток долга, ₽
|
Сумма платежа |
Bсего к оплате, ₽
|
|
Основной долг, ₽ | проценты | |||
1 | 92 953.79 | 7 046.21 | 3 000.00 | 10 046.21 |
2 | 85 696.20 | 7 257.59 | 2 788.61 | 10 046.21 |
… | ||||
12 | 0 | 9 753.60 | 292.61 | 10 046.21 |
Итого | — | 100 000 | 20 554.50 | 120 554.50 |
Плюсы и минусы
Недостатки данного графика:
- достаточно сложная формула для расчета вручную, установленная Банком России, нельзя рассчитать на калькуляторе;
- сумма ежемесячного платежа выше, чем у дифференцированного графика.
Плюсы аннуитетного графика:
- одинаковая сумма платежа каждый месяц, что позволяет планировать кредитную нагрузку на личный бюджет;
- более низкая переплата по сравнению с дифференцированным платежом.
Дифференцированный график платежей — погашение всей задолженности в конце срока
У данного графика выплата процентов происходит ежемесячно, а основного долга в конце срока. Досрочное погашение по займу производится клиентом в любой день с начислением процентов на дату платежа. А вот частично досрочное погашение по займу возможно только в день регламента согласно графику платежей.
Пример расчета
Таблица — выплата процентов ежемесячно
№ недели
|
Остаток долга, ₽
|
Сумма платежа |
Bсего к оплате, ₽
|
|
Основной долг, ₽ | Проценты | |||
1 | 100 000 | — | 3041,67 | 3041,67 |
2 | 100 000 | — | 3041,67 | 3041,67 |
… | ||||
4 | 100 000 | — | 3041,67 | 103 041,67 |
Итого | — | 100 000 | 36 500 | 136 500 |
Плюсы и минусы
Недостатки графика:
- максимальная сумма переплаты, так как основной долг в течение месяца не уменьшается;
- высокая нагрузка в конце срока договора и риск просрочки.
Преимущества:
- возможность выплаты основного долга в удобном заемщику режиме;
- договор можно пролонгировать;
- минимальные расходы ввиду более низкого ежемесячного платежа.
![Займы под залог](https://perm.zalog-expert.ru/wp-content/uploads/sites/2/2024/05/blog-content-info-content-loan-img.png)
Заемщикам рекомендуется уменьшать сумма платежа, так как чем меньше долговая нагрузка, тем меньше риск выхода на просрочку. Если будут свободные деньги долг можно вернуть полностью в любой момент.
Важно! Согласно закону № 353 ФЗ “О потребительском кредите (займе)”, размер платежа подлежит перерасчету при осуществлении заемщиком досрочного частичного исполнения обязательств, в соответствии с фактическим остатком суммы долга.
При этом, погашение долга происходит только в день очередного платежа в соответствии с графиком платежей по договору микрозайма.
Порядок досрочного погашения: в течение 14 дней с даты получения займа – без уведомления МФО; после 14 дней с даты получения займа — с уведомлением МФО за 30 дней.
Подведем итог
Из представленных графиков понятно, что чем раньше будет погашен основной долг, тем меньше переплаты. Стандартный график, который предлагают МФО – оплата процентов ежемесячно, а основной долг в конце срока. Цель такого предложения – создание наиболее комфортных условий для погашения займа клиентом.
В некоторых МФО перенос даты платежа – платная услуга, поэтому лучше сразу выбирать тип под свои потребности, а даты погашения выбирать при оформлении договора. В компании “Залоговый Эксперт” данная услуга бесплатна.
Разные графики созданы не только под потребности МФО, но и для удобства клиентов. Например, клиент получил под залог недвижимости денежные средства для развития бизнеса. Ему выгодно, чтобы деньги из оборота не изымать, а значит, выберет график с погашением долга в конце срока. А если не хочется считать, а спокойно платить, то можно воспользоваться аннуитетным графиком – займ будет погашен полностью в конце срока.
Компания «Залоговый эксперт» предлагает займ с минимальными требованиями к заемщику и лояльными условиями! Для оформления заявки на займ не нужны документы. МФО решение принимает быстро и практически без отказа, а с учетом возможности выбрать выгодный график платежей микрозаймы — это отличный способ мгновенно решить свои финансовые вопросы.